栏目介绍

随着新一代信息技术加速发展,科技赋能带动保险行业持续转型升级,互联网已成为加快行业高质量发展最具活力的因素。未来以高科技为载体的保险服务化将是我国保险业发展新的增长点。但突如其来的新冠肺炎疫情使行业发展蒙上了一层阴影。保险科技能否扛起重任成为破局关键?保险业数字化转型是否会步入快车道?基于此,中国网财经倾力打造《互联网保险·创新与合规》栏目,北京工商大学保险研究中心作为学术指导单位,邀请行业大咖共同解码未来发展路径。

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姜兴 众安保险CEO

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姜兴,一位技术出身的互联网老兵,计算机专业毕业,曾就职于阿里巴巴,2014年加入众安保险。 现任众安保险CEO及众安科技执行董事兼法人代表。

撰文|郭伟莹


作为国内首家互联网保险公司,众安保险的科技基因与生俱来。而掌舵者姜兴,也是一位技术出身的互联网老兵,计算机专业毕业,曾就职于阿里巴巴,后转战互联网保险。


同样具备科技的底色,姜兴掌舵的众安保险,会给行业带来一抹怎样的色彩?


2019年,在中国经济增长稳中趋缓、经济金融形势复杂多变的背景下,众安保险2019年总保费收入146.296亿元,增长30%,在全国财险市场居第11位,并持续位列全国互联网非车财险市场第一名。全年服务用户4.86亿,总保单突破80亿张。而在资本市场,瑞穗、摩根大通等多家机构近期纷纷给予众安在线(06060.HK)“买入”或“增持”评级,并上调其目标价。


2019年的众安开放日上,姜兴曾提出:保险的“精时代”已到来,精耕、精益、精诚将成为新保险的三个关键词。其中,精耕强调线上生态和新场景的深度探索;精益指向精准服务和精益管理;精诚则重申未来与生态各界伙伴之间开放、融合、共创的合作趋势。


2020年,席卷全球的新冠疫情加速了各行业的数字化进程,保险行业也正在向精益化、高质量发展模式转型;市场也进一步向多方共赢的生态模式进化。今时今日回头看,众安在科技和战略布局上的前瞻性,可圈可点。


近日,众安保险CEO姜兴接受中国网财经记者专访时表示:自成立以来,众安的科技基因即承载着推进科技与保险相互融合的使命,始终走在锐意创新的道路上。今年也将是众安继续深化科技与保险融合,不断精进科技力、产品力、品牌力的一年。


互联网保险的科技基因


2013年11月6日,众安成立。马云、马化腾、马明哲一同出席了主题为“先见、先知、先行”的公司开业启动仪式。马云说,众安是他们三个人的理想,也是这一代互联网公司和金融公司的理想,对各自业务都是一种创新。


首家互联网保险公司,引发业界高度关注。肇始于互联网技术快速发展、线上经济爆发的风口,众安自创立之初就与科技密不可分。而科技的基因,也决定了其之后的商业模式,以及先行者的行业角色。


姜兴认为,未来保险公司竞争一定是科技水平和精益水平的竞争。


他指出:我们的时代正在经历波澜壮阔的技术革命。云计算、人工智能、大数据、区块链、5G,以及不断涌现的新技术热点,不断冲击并改造着各行业产业链,也催生出更多新产业、新业态,推动数据智能和网络协同的深入融合。正因为我们坚信未来保险业技术变革的机会和趋势,所以自创立起,众安就坚持“科技驱动金融,做有温度的保险”的使命并努力实践着。


今年疫情以来,由于众安业务100%基于线上,承保和理赔自动化率分别达到了99%和95%以上,公司上下始终在保持高速运转。


据姜兴介绍:疫情期间,众安员工喊出了“我们不在一线,却一直在线”的口号。各业务线都在积极通过提供保障、抗疫服务的方式,助力抗疫、共克时艰。与此同时,也保持与330多个生态合作伙伴持续地发布产品迭代更新,技术人员每天发布的任务超过200个,核心应用自动化测试比例达到80%。即使在形势严峻的一季度,通过远程办公,众安仍然做到了24小时7天不间断在线为用户提供保障和服务。


一直在线,离不开众安的保险科技优势。


作为首家互联网保险公司,众安是第一个吃螃蟹,将核心系统全面建在了云上的金融机构。成立之初,就自主研发了一代核心系统“无界山”,成为互联网海量、高频、碎片化保单交易的重要支撑。2019年,无界山升级2.0,又再次极大提升了在线服务和数据处理能力。


在客服环节,众安积极应用人工智能,目前智能机器人已能够覆盖85%以上的在线客户咨询,大大节约了人力。在疫情最为紧张的2月,众安智能客服累计处理用户咨询超过150万件,在线会话超过250万次。


在风控环节,众安孵化的“暖哇科技”商保智能平台,通过连接超过1000家医院及15个省市地区区卫平台的医疗信息数据,有效提升核保及理赔端的用户体验、风控和反欺诈能力。


在无接触式理赔环节,众安车险马上赔2.0通过聚合视讯技术、OCR图像识别、AI定损等技术,可实现远程视频理赔。一个视频通话即可走完从报案、查勘、定损、交单、理算到核赔、结案的整个传统车险理赔流程,万元以下平均结案仅需11分钟。全流程人力成本节约近37%。


在技术研发方面,众安始终坚持大力投入,打造保险科技竞争壁垒。2019年,众安研发投入达到人民币9.77亿元,占总保费6.7%;工程师及技术人员共计1,355名,占公司雇员总数的近五成。公司专利申请量总计达478件。


"科技赋能保险一直是我们的初心。众安会继续从用户需求出发,以数据智能为核心,从产品、核保、理赔、服务、营销等全方位赋能保险价值链,并与五大生态(汽车、健康、电商、航旅、消费金融)价值链深度融合,通过创新产品和服务体验,为更多用户创造价值。”姜兴认为,科技正在让保险变得简单,也推动保险普惠成为可能。


做保险生态的数字化转型伙伴


2020年新春伊始,新冠肺炎疫情的突袭,无接触、线上化、云端化行为爆发式涌现,倒逼各行业加速数字化转型。


近期,国家发展改革委公布的“数字化转型伙伴行动”倡议中,145家单位成为首批数字化转型伙伴,倡议即希望"数字化转型伙伴"可以凭借自身优势来带动中小微企业数字化转型。众安保险,也位列其中。


针对此次行动,众安保险启动“保骉计划”,面向国内保险机构、高校、中小微企业推出“三个开放”举措,573sb.com:即“开放数字化转型公开课”、“开放大数据创新平台”、“开放区块链技术能力”,全力驰援金融保险业和中小微企业数字化转型。


实际早在2016年,众安保险就成立了全资子公司——众安科技,聚焦于保险科技在国内外市场的技术输出,提出了“致力成为全球保险行业数字化升级战略伙伴”的发展愿景。


姜兴认为:“眼下的疫情加快了人们行为线上化迁徙的进程,也将为保险行业带来新的挑战和机遇,促使行业在数字化转型、产品创新、精益运营和生态合作上,大大提速。未来,保险与科技将更深度地融合。而众安的研发体系也已做好了大量的技术储备,希望能给行业带来源源不断创新与迭代的原动力。”


在保险科技输出方面,姜兴指出,“我们将科技能力进行产品化,目前已经发展出一套贯穿整个保险价值链的产品体系,核心产品包括针对保险公司的数字化核心系统Graphene与针对互联网平台的保险平台系统Fusion,以及由围绕着核心系统的独立模块所组成的解决方案,例如保险应用中台解决方案、智能营销解决方案、智能风控解决方案等,已经得到了国内外合作伙伴的认可。”


数据显示,2019年众安科技输出业务收入同步比增长140%,众安科技共实现国内外签约客户近260家,保险行业存续客户占2018年的73%。


在国际市场上,众安主要输出两大保险科技产品——数字化保险核心系统Graphene和互联网公司保险平台系统Fusion,近年来已先后与日本前三大财险公司之一Sompo及新加坡最大综合保险机构NTUC Income等达成合作,助推数字化转型。


在国内市场上,以横琴人寿为例,众安为其提供的寿险数字化运营整合方案,将移动展业平台、电商平台、智能营销方案等整合于一体,助力打造寿险全流程的分布式核心业务系统。


过去三年间,横琴人寿保持着年保费复合增长率超过150%的高速发展。


今年的《政府工作报告》提出,要加强新型基础设施建设,发展新一代信息网络,拓展5G应用,建设数据中心,增加充电桩、换电站等设施,推广新能源汽车,激发新消费需求、助力产业升级。


保险业内专家普遍认为:“新基建”给保险业带来的,将不只是拓展险资配置空间和服务实体经济发展的新选项。伴随着“新基建”如火如荼地展开布局建设,先进科技对保险业务的赋能价值将会得到进一步释放。


毫无疑问,今后保险科技的应用价值将占据越来越重要的地位。对于传统保险公司来说,借助科技力量的研究和应用,积极寻求转型发展,已刻不容缓。


立足创新赛道 深化稳健合规经营


行稳致远,方能进而有为。前不久监管机构下发《互联网保险业务监管办法(征求意见稿)》(以下简称《监管办法》),对互联网保险经营规则、机构及人员管理、监管范围等方面均进行明确。


姜兴表示:“《监管办法》的出台,显现出监管部门对互联网保险发展的监管思路宽严并济、张弛有度。一方面确立了规范和标准,明确了互联网保险业务经营主体、持牌机构和非持牌机构之间的定位和责任,强化了互联网保险的合规性管理;另一方面,又给互联网保险创新探索预留了充足的业务空间,为保险公司尤其是专业互联网保险公司未来的发展指明了行进方向。”


纵观《监管办法》,全文多次提及“技术”、“创新”,并明确提出保险机构应在风险可控、安全隔离的前提下,积极运用互联网、大数据、人工智能、区块链等新技术,探索互联网保险业务、服务、创新,提高保险经纪效率,改善保险消费体验,构建从保险产品研发、销售到客户服务、风险管理和资产管理的互联网保险业务发展和保险科技应用的数字化生态系统。可见,在强化合规经营的同时,行业对于保险科技创新的需求也已进入深水区。


姜兴指出:“《监管办法》将明确行业创新的赛道,从政策角度有力推动行业转型升级和稳健发展。而众安作为中国首家专业互联网保险公司,有信心在政策规范下持续健康发展、积极创新,以满足实体经济和民众多层次、多元化的保险需求。”


回首来路,众安与生态合作伙伴协同创新、共同发展,从精耕场景,到连接服务,再到全球科技输出助力数字化转型。


未来已来,将至已至。2020年,众安也将立足新起点,继续精进科技能力,肩负保险科技先行者的责任与担当,通过进一步探索科技与保险的深度融合,最大化释放生态协同价值,在全球范围内,为保险科技新时代缔造更多里程碑。


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刘大为 泰康在线CEO

刘大为,在中国大陆、台湾及日本有二十多年的战略咨询、产品创新和科技研发等经历,具备丰富的保险公司管理,科技应用和业务运营经验。目前任泰康保险集团副总裁兼泰康在线CEO,专注于通过科技、保险和医疗健康生态的深度融合,通过产品和服务的创新,引领互联网保险的创新探索,推动保险公司的科技化应用,加速保险行业转型升级。

撰文|郭伟莹


成立于2015 年11月18日的泰康在线财产保险股份有限公司(以下简称“泰康在线”)是首家由国内大型保险企业发起成立的专业互联网财产保险公司。


作为泰康保险集团的全资子公司,泰康在线背靠集团大健康战略布局,对保险和医疗健康生态有着更加透彻和充分的理解。


作为互联网保险公司,由于直接面向用户进行销售,泰康在线始终以用户为中心开展保险业务。同时,互联网基因也让泰康在线更加懂得利用互联网思维进行创新,打造出更加符合互联网人群特性和需求的产品与服务。


成立以来,泰康在线创造出惊喜的成绩,可谓“泰康在线速度”。保费规模从2016年的6.75亿元至2019年的51.3亿元,四年时间翻了6.6倍。相应的,泰康在线的市场排名从2016年的第49位提升至2019年的第22位。


2020年新春伊始疫情的突袭,致使传统公司保险业务增长承压。泰康在线敏锐地抓住疫情间人们对健康的关心与关注,快速创新产品,同时早已上线的全流程线上化服务、线上视频问诊、智能客服机器人等科技能力,助力泰康在线疫情期间健康险保费增长超过500%。对最传统的车险,疫情期间政策放开后泰康在线第一时间推进早已准备好的车险电子保单,助推疫情期间车险业务实现增长。


近日,泰康在线CEO刘大为接受中国网财经记者专访时表示,金融科技将成为保险业全面转型发展的核心驱动力。科技通过推动全流程的线上化、数字化、智能化的服务升级,将有力推动保险的金融属性和服务属性相结合,打通支付方和服务方,使保险成为资源的聚集方和分配方,助力保险与医疗健康产业加速融合。


泰康在线的增长速度


犹记得,2015年11月18日的武汉,天降小雨。泰康保险集团创始人、董事长兼CEO(时任泰康人寿董事长兼CEO)陈东升在武汉万林艺术博物馆隆重宣布,首家由国内大型保险企业发起成立的专业互联网财产保险公司——泰康在线成立。他表示,在互联网浪潮下,泰康坚定地拥抱时代、拥抱变革。泰康在线的成立,也意味着泰康的互联网战略正式在武汉启航,在珞珈山出发。


时至今日,回首成立以来的四个完整经营年度,泰康在线交出的成绩单并未让期待者失望,更创造出属于泰康在线的增长速度。


成立首年,备受市场关注的泰康在线实现财险保费6.75亿元,当年市场排名第49位。2017年泰康在线保费规模同比增长145%至16.56亿元,市场排名提升至第35位。2018年泰康在线保持增长态势,保费规模同比增长78%至29.52亿元,市场排名再次攀升至第32位。


2019年,这是刘大为正式接任泰康在线CEO以来的第一个完整经营年度。作为刘大为的“首秀”,这一年的成绩更加受到泰康集团以及市场的高度关注。


数据证明刘大为及泰康在线经受住了检验——保费规模51.3亿元,同比增长74%,远远高出11.7%的财险行业平均增速;市场排名足足跨越10个名次,跃升为第22名。


谈及泰康在线能够保持高增长的“秘密”,刘大为表示,首先是坚定与清晰的发展战略,其次是对新机会的有效挖掘和快速决策,是应对挑战的未雨绸缪和快速应对。


刘大为表示,泰康在线一直坚持“保险+科技”“保险+服务”的双生态战略,依托泰康保险集团的大健康生态,发挥集团内部高度协同的优势,同时广泛深入多样的互联网场景,保持业务高速、健康发展。


对于新机会,刘大为表示,利用互联网平台直面用户、开展保险业务本身就是近年来的一种全新模式,它打破了传统保险业的固有形态和营销局限,每一步都是在创新。泰康在线在保险创新过程中始终以用户为中心,挖掘新需求、新机会,并进行快速决策,产品创新是泰康在线的一个重要能力,开业四年来,泰康在线在业内打造了多款具有代表性的创新产品和创新服务。


对于挑战,刘大为表示,受疫情影响,传统保险业务受到较大冲击,用户对于保险的线上化服务提出了更高的要求。线上化、数字化、智能化将成为保险公司经营的基础能力,而作为互联网公司,泰康在线早就做好了准备。例如,全流程线上化客户服务、线上理赔、线上视频问诊、智能客服机器人和车险电子保单的应用等等。这些能力会围绕客户需求,持续创新,持续优化。


关于2020年,刘大为依然保持信心。他表示,疫情激发大众的保障意识和忧患意识。后疫情时代,人们的消费能力可能会有一定的下降,保险业务的增长可能也会随着用户心理状态的改变而趋于放缓和回归理性,但相信整体上还是会呈现出螺旋式上升的态势,特别是被称为“后浪”的80后、90后已经成为保险消费的重要客户群,同时线上化的保险销售与服务、线上与线下服务的进一步融合已经成为不可逆的大趋势,这是新趋势,更是新机会。


而对于泰康在线乃至所有互联网保险品牌而言,当前的首要任务依然是如何进一步提升科技能力,完善产品和服务,打造自己的健康生态,夯实“地基”。只有前期夯实好自身的产品和服务能力,才能在未来满足更多用户群体的更高需求。


科技赋能推动保险金融属性和服务属性相结合


2020年新春伊始,新冠肺炎疫情的突袭,给各行各业带来深刻影响。


就保险业来说,疫情导致保险业务增长承压。据统计,2020年一季度,保险业原保费收入1.67万亿,同比仅增长2.3%,增幅下降13.6个百分点。其中,财产险增幅同比下降7.7个百分点。


疫情冲击给保险业带来一定挑战的同时,也带来一些有利因素。社会风险意识、群众保险意识显著提高,保险保障需求持续增长。


数据显示,泰康在线1-3月疫情期间保费同比增长230%,其中健康险保费增长超过500%。据刘大为介绍,这得益于这些年在市场上锤炼出来的敏捷的产品与服务创新能力,在泰康保险集团大健康生态背景下打造的医疗健康服务能力,同时,早已上线的全流程线上化销售、服务和理赔能力也为疫情期间的产品和服务提供了极速的支持,智能客服机器人等科技能力更是在疫情期间发挥了重要的支撑作用。


刘大为表示,疫情催化下,互联网保险与医疗健康行业将融合得更加紧密,泰康在线背靠泰康保险集团优势,充分利用互联网手段,在为用户提供风险保障之外,通过发挥保险的金融属性和资源分配能力为用户解决就医问题。相较于传统保险业,泰康在线通过合作伙伴和自身的互联网平台能力,利用自己的科技能力,大规模触达用户,同时通过全线上化的服务体系,紧贴互联网应用场景,研发出具有更强互联网属性、更优客户体验、更高性价比的保险产品。其次,泰康在线依托泰康保险集团大健康生态布局,具有强大的医疗健康资源优势,同时通过自身医疗健康子生态的建设,进一步打通线上和线下的资源,可以帮助用户更快享受到更专业、优质的医疗服务。


另外,在疫情的推动下,保险业加快管理创新和科技创新,转变经营模式,提升管理效率,提升科技化和线上化水平。一时间,无接触、线上化、云端化行为爆发式涌现,保险业数字化转型加速。


以“直播带货”模式为例,仅在抖音平台上,与保险业相关的视频就接近8万个,并已有多家保险机构开设官方账号。


在刘大为看来,直播为保险的获客和风险教育普及提供了更加便捷的渠道。以往购买保险的用户都相对比较成熟,大多在线下接受过保险业务员的保险教育,之后再自主进行保险产品的选择,这样的保险教育覆盖面相对较窄,也更加容易受到保险公司销售节奏的制约。但随着直播平台的兴起,它提供了一个可以更加广泛接触用户的渠道,用极低的成本和通俗易懂的方式,让保险教育可以覆盖更多对保险了解不多的用户,更好地下沉到年轻用户圈层中去。可以说,直播是一个建立客户心智的手段,是高效地进行保险教育的新途径。


刘大为表示,疫情不仅促进传统业务走向全流程的线上化,倒逼保险业走向数字化,也倒逼泰康在线这样的互联网公司从数字化向智能化更快地进化,疫情对此提供了一个非常直接的推动力。当前,云增员、云培训、云展业等都在非常短的时间内成为了行业的共识,科技也成为行业最基本的基础设施,这可能是整个行业通过疫情得到的最大的、有利于行业今后发展的收获。


而金融科技将成为行业全面转型发展的核心驱动力。以大数据、人工智能、云计算、区块链等技术为代表的新兴科技快速发展,将深刻改变行业竞争格局和整体生态。科技通过赋能数字化、智能化服务升级,将有力推动保险的金融属性和服务属性相结合,打通支付方和服务方,助力健康险与医疗健康产业加速融合。同时,进一步提升保险业的风险防范能力,使保险能在更多场景、更复杂的产品形态和服务等领域规避风险,健康高速地发展。


创新更需符合行业规律和业务特性


不以规矩,不能成方圆。前不久,监管机构下发《互联网保险业务监管办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》),对互联网保险业务的经营规则、机构及人员管理、监管范围等方面进行明确。


刘大为认为,2019年以来互联网保险业务正在受到监管的高度关注。由于业务量的激增和社会影响力的快速扩张,监管对互联网保险企业关注和指导更加全面与深入,尤其对一些超出原有监管制度的创新业务,都会更加审慎甚至从严要求。互联网保险企业面对的客户是互联网客户,销售渠道更多是互联网平台,这就需要保险公司进行更多创新,满足客户在产品、服务和体验上更多样化的极致需求。百万医疗就是一个通过互联网的广泛触达、优良的性价比、便捷的体验,成功地普及健康险的成功案例。产品创新面临与合规的权衡,当然合规是大前提,是底线。因此保险公司一方面需要与渠道更深入的沟通与互相理解,同时,及时与监管沟通市场的新动态和产品创新的新思路,获得监管的理解与支持,这也是保险公司的责任。


总体来说,新兴业务需要打破传统业务的标准,但更需要符合行业规律和业务特性,在符合监管的前提下打造满足用户需求的创新服务和产品,回归保障的本质。全面审慎的行业监管将有利于让从业者浮躁的心态逐渐沉淀,也让整个行业转向更健康、更可持续发展的方向。


中国的互联网保险的发展速度、技术能力和创新能力均领先于世界,这得益于中国特有的互联网生态和与时俱进的保险监管。这是中国保险业的优势,相信这个优势在监管对互联网保险更深入的参与和关注下能够得到更大程度的发挥。


而对于泰康在线来说,将借助“保险+科技”“保险+服务”的双生态战略让产品、科技、服务三者紧密融合,在保险的金融属性之上,通过科技手段和自我生态能力的建设,让保险产品具备更多的服务属性和健康管理能力,让用户在得到风险保障之外,可以获得更多的服务、更优的体验,使保险能够更加安心、便捷、实惠,真正成为人们生活的一部分。


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轻松集团CEO张科:互联网保险平台离用户更近

张科 轻松集团CEO

张科,轻松集团CEO,北美精算师协会会员。在保险及相关领域工作多年,具有专业知识和管理经验。2019年9月,张科加盟轻松集团并担任集团CEO。他始终坚持以产品创新为核心竞争力,致力于将轻松集团打造成为有特色、创新型互联网公司。

撰文|郭伟莹


“离用户更近!”


这是履职轻松集团CEO近一年之后,张科最大的感受。


但也并不只是说说而已。掌舵轻松集团仅180天,张科便带领轻松集团摘得互联网保险增速第一的亮眼成绩。


张科认为,轻松集团的五大业务板块犹如人体的内脏器官缺一不可。未来,轻松集团将继续围绕商业保险和健康管理两个主业,更好地服务老百姓。


谈初衷:“离用户更近”


1974年出生的张科,在保险圈已深耕20多年,其曾担任华夏人寿总精算师、阳光保险战略规划总监。加入轻松集团之前,张科担任弘康人寿总经理兼首席风险官。


2019年9月,弘康人寿发布公告称,总经理张科因个人原因提出辞职。同时,也坐实了张科加入轻松集团的消息。


从过往履历可以看出,加入轻松集团之前,张科均在传统保险公司担任较高的职位。回顾这近一年的工作,张科说最大的感受是“离用户更近!”


如何理解呢?他表示,与传统保险公司相同,轻松集团最终也还是围绕保险这个事情来抓。但相对传统保险公司来说,互联网保险平台相对活泼,比传统保险公司的创新空间、想象空间更多一些,离得客户也更近一些。


“首先,不同的客户场景有不同的触达方式。比如,可以在微信、企业微信、电话多种线上方式触达,条件允许还可以线下触达。另外,在产品创新方面,因为我们是平台,可以和很多家保险公司合作,比如有20家保险公司,那就是20个想法,我们以前在保险公司就只是1/20。所以,产品创新的空间和想法也更多,创新的动力和可能也会更多。同时,还能离客户更近一些,倾听客户的声音。而且,相对于保险公司较差的宣传教育效果,轻松集团拥有更好的保险教育和宣传的场景。”他如是表示。


谈机遇:“抓好商业保险和健康管理两个主业”


新官上任三把火。掌舵仅180天,张科便带领轻松集团摘得互联网保险增速第一的成绩。


谈及成功的秘诀,张科谦虚地归功于合作。他表示,互联网公司不像传统公司,还是合作大于分工。他同时透露,今年上半年,轻松集团互联网保险业务比去年增长还多。


2020年新春以来新冠肺炎疫情的突袭,促使健康险需求爆发。张科也认为,轻松集团互联网保险业务的增长也得益于疫情对于健康险的催化。


如何抓住疫情带来的健康需求的机遇呢?张科表示,大前提是以满足客户需求为宗旨和目标。因此,不仅仅是健康险,还包括提供健康管理的服务。产品方面,根据不同客户的不同需要创新保险产品。同时,跳出保险本身认知客户的需求,比如提供医疗、健康管理等服务。在此背景下,轻松集团加强了轻松健康的建设,包括疫情期间免费赠险、线上问诊等。今年上半年还申请了互联网医院的牌照。


在新冠疫情的影响下,保险业各种线上化行为爆发。在张科看来,互联网公司必须天生就是数字化运营,没有数字化运营就不是好的互联网公司。而这也是互联网公司和传统金融公司最大的区别。基于科技的力量,轻松集团可以识别不同身份、不同行为的客户标签,再根据不同的标签提供不同的产品和触达服务方式。


同时,轻松集团还已与20多家保险公司建立合作关系。张科表示,“我们与保险公司是产业链上的一个不同的环节。我们发挥自身优势,比如贴近客户、宣传教育、多种方式触达。而保险公司可以根据需求创新产品、做好理赔等服务。所以,我们与保险公司天然是一种优势互补的合作关系。”


“我们现在主要围绕商业保险和健康管理两个主业。”谈及轻松集团目前的盈利模式,张科如是表示。


张科表示,中国的市场空间很大。“目前我们想的主要是怎样服务好客户。相较之前纯线上运营的思维,我们今年提出核心用户的概念,希望能够深度运营一批核心用户,提供保险产品配置等以深度服务客户及家庭。我们正在摸索,这将来可能是一个方向。”


谈竞争:“春天才适合播种”


资料显示,2014年9月,轻松集团成立。目前,轻松集团打造了涵盖轻松筹、轻松保、轻松互助、轻松公益、轻松健康五大业务板块。


据最新数据显示,“轻松筹”作为轻松集团旗下的首要产品,累计用户六个多亿。而2016年4月上线的轻松互助累计用户突破8000万,2016年8月正式上线的轻松保累计用户也有5000万。


谈起五大业务板块的战略地位,张科以人体器官进行比喻,缺一不可。他表示,“每个器官都有独特的功能,但是少了谁也不行。每个业务板块有不同的分工、定位,但连起来就成为一个整体。比如说,轻松筹起到的是教育和宣传保险的作用,没有这个场景也是不行的。”


新生事物的成长并不是一帆风顺的。针对诈捐、骗捐,张科坦言“确实存在,但是极为个别的现象。”2016年8月,民政部公布首批13家慈善组织互联网募捐信息平台,轻松筹作为唯一一家公益众筹平台入选。同时,轻松筹目前还致力于推动自律公约2.0,以期信息更加透明完善。


近来年,包括蚂蚁金服、滴滴、美团、百度、小米等互联网企业也纷纷入局网络互助领域。面对互联网巨头的竞争,张科表示,“我觉得很好啊,我们的目标都是一样的,都是为了更好地服务社会。”


他也表示,“网络互助看似没有门槛,但其实在互联网领域看似没有门槛的事,反而可能是门槛最高的。春天播种,种子才有机会长出来,而秋天则不适合播种。我们并不是吓唬后来者,也不是给自己壮胆儿,整个大趋势已经完全不一样了。”


面对互联网巨头的加入,张科依然对市场前景充满信心。他认为,“目前整个互助领域的用户量是两个多亿,市场空间还很大。”


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信美相互董事长杨帆:互联网让相互保险机构长出全新的翅膀

杨帆 信美相互董事长

杨帆,信美人寿相互保险社创始人&董事长,中央财经大学经济学学士和保险学硕士,英国伦敦城市大学卡斯商学院保险风险管理学硕士,英国皇家保险学会会员,英国特许保险人。曾获“中国保险40年-特别致敬40中国保险人“、“2018年度保险风云人物”等荣誉称号。

撰文|郭伟莹


几千年前,相互保险萌芽。经历漫长的发展和转变,相互保险在互联网时代得到新生。


经过前期大量探索,2017年我国三家相互制保险机构相继获批成立。作为国内首家也是目前唯一一家相互制寿险机构,信美人寿相互保险社(以下简称“信美相互”)于2017年5月5日正式拿到开业批文。


开业后,信美相互逐渐释放能量。截至2020年上半年,信美相互的会员数量已达51617人,累积客户数超3500万人。不但如此,今年上半年信美相互实现净利润5329万元,创造了寿险组织“三年即实现盈利”的超预期现象。


信美相互董事长杨帆接受中国网财经记者专访时表示,互联网让“相互”这一最古老的保险组织形式长出全新的翅膀。得益于科技赋能与业务结构优化,信美相互的保费收入、获客效率、投资效率和盈利趋势都一直在向好。


杨帆也希望互联网保险业务监管办法能够尽快出台,进而让信美相互在创新的赛道上能够跑的更远。


初生:相互保险机构长出全新翅膀


早在公元前2000年,相互制保险的最早形态便已经在船商共担风险的机制中萌芽。


在发达国家,相互保险也有着100多年的发展历史。而在我国,由于政策环境等条件限制,相互制保险发展较为有限。直至2015年1月,原保监会出台《相互保险组织监管试行办法》,正式对相互制保险组织形式开闸。


依托政策的放开,信美人寿相互保险社(以下简称“信美相互”)、众惠财产相互保险社、汇友建工相互保险社三家相互制保险机构迅速开始筹建,并于2017年相继开业。


信美相互的开业,也标志着国内首家、也是目前唯一一家相互制寿险机构的诞生。今年的5月5日,信美相互迎来开业三周年。


回首来时路,信美相互董事长杨帆颇多感慨。他对中国网财经记者坦言,“五年前着手筹备信美相互到开业再到今天,非常不容易,也遇到了诸多挫折起伏。相互制保险在中国实践较为缺少,我们所付出的努力就是让更多的人去了解,而这个努力的过程其实挺辛苦的。即使目前信美相互已成立三年多,但这个工作仍然非常漫长,我们仍然需要为新形态建立新框架、新制度、新规则而继续付出心血。”


但他也表示,互联网时代、数字化大趋势在五年前甚至十年前便已清晰可见,而且这种趋势慢慢将成为一种常态,未来的机遇仍然非常巨大。


而在21世纪的当下,相互制保险又应该如何与互联网时代契合?


杨帆表示,互联网可以让“相互”这一最古老的保险组织形式长出全新的翅膀。


首先,从获客方面来说,以往的相互制,它是一种小型的社团组织形式。诞生在互联网时代的中国相互制,可以通过互联网这一优势,去更好的找到要服务的特定人群,而不再是小的社群圈子。


其次,从服务方面来说,基于互联网的优势以及科技能力,我们实现了全线上运营。信美相互构建了基于阿里金融云的互联网系统架构,利用阿里金融云的弹性计算、分布式消息、分布式数据服务、大数据计算、移动开发平台、云安全、区块链等平台服务能力,完成全线上运营、智能云客、移动支付代扣、数据上链存证等。以理赔服务端为例,信美相互为客户搭建了全线上一站式理赔服务平台,从理赔报案、申请材料提交、补充材料提醒、理赔进度及理赔结论查询,均可通过信美相互APP或官网完成;同时,在理赔处理过程中,我们引入了大数据风控技术,提升理赔处理效率,同时有效减低查勘费成本等等。


再次,从渠道合作方面来说,信美相互坚持“产销分离、赋能渠道”的战略,通过中台架构的实施,自动化测试能力等基础上,产品上线时效最短可实现1天;面对互联网场景下复杂产品,实现交易链路的分层及异步化处理,满足千级TPS,保证渠道开展业务和在线获客操作的便捷性。


成长:科技赋能彰显成效


古语有云,“樽里有花荷万叶,三年酣赏好风光。”历经三年有余,信美相互的成色几何?


从公开数据来看,成立首年,信美相互会员人数达4034人,2018年再次增长至近3.6万人,2019年则增长至近4.7万人。截至今年上半年,信美相互的会员数量增长至51617人。


作为相互制保险机构,信美相互由会员共同所有。同时,在信美相互的开业批文上明确规定“会员产品保费收入占全部保费收入的比例不得低于80%”。由此可见,会员数量对于信美相互的发展来说至关重要。


杨帆表示,“我们坚持两条腿走路,一边是普惠金融,另一边则针对中高端消费群体。我们在2021年会加大对会员型产品的力度,包括意外险、健康险等,更进一步降低会员的消费门槛,会员数量也将会有更大幅度的提升。”


而从业务规模来看,成立仅6个多月,信美相互便揽入4.7亿元保险业务收入,2018年保险业务收入同比增长13.6%至5.4亿元。2019年保险业务收入则实现大幅增长至20.1亿元,同比增长幅度高达273.3%。


今年以来,疫情带来冲击的同时,也刺激保险保障需求持续增长。数据显示,今年上半年,信美相互累计规模保费收入10.4亿元,同比增长67%。


杨帆表示,整体看来,信美相互的保费收入、获客效率、投资效率和盈利趋势都一直在向好。疫情期间,信美相互迅速转化展业方式,且仅用一周时间实现线上展业切换,这主要得益于信美相互提前科技布局。而在疫情时期,信美相互科技赋能优势愈发明显,全线上运营实现经营效率不断提升。


具体来说,今年上半年数据中台赋能工作全面展开,依赖大数据平台,企业数据仓库,打造全场景主题数据分析。从多场景入手,分析不同粒度数据,实现业务数据化,为客户、业务、运营、风控、财务做数据支撑,从而推进企业精细化管理更进一步。如在客户服务方面,信美相互采用智能客服系统向客户提供机器人和人工服务。今年上半年创新推出“你说我听”智能语音识别功能,实现“一语即达”,而此功能在行业上线应用尚不普遍。数据显示,2020年上半年信美相互通过云客服平台为会员及客户提供在线及电话咨询、回访、理赔报案、核保查询、保全办理等服务共计5.47万次,其中机器人在线服务人工替代率68%。


据统计,今年上半年,信美相互实现净利润5329万元,创造了寿险组织“三年即实现盈利”的超预期现象。


杨帆表示,今年上半年的盈利得益于多种因素。首先,主要源于信美相互对科技驱动异常重视,在成立之初就强调未来发展要依靠科技驱动,不断加大在IT系统投入,包括投保、理赔、客户服务、保单贷款全可通过线上操作,在疫情期间效果尤为明显。其次,由于保费结构的持续优化,期缴占比快速上升,有助于长期盈利和发展。再次,产销分离。信美相互专注于产品设计和定制、客户服务及投资,而销售则交给专业的伙伴。


对于今年整年的利润预期,杨帆表示,“我们希望可以实现当年盈亏平衡。”


创新与合规:风险管理无边界


为规范互联网保险业务经营行为,防范经营风险,促进互联网保险业务高质量发展,2019年12月,由中国银保监会中介监管部牵头起草的《互联网保险业务监管办法(征求意见稿)》(以下简称“征求意见稿”)正式向业内征求意见。


根据征求意见稿,要求机构持牌、人员持证,明确互联网保险的销售经营主体必须是保险行业的持牌机构。


谈到征求意见稿,杨帆期待监管办法能够尽快出台。他表示,“时间就是竞争优势。一方面,市场的需求不断被激发并上涨。另一方面,我们目前受到区域、产品等各方面制约。因此,我们希望‘闸口’能打开,信美相互作为一家具有普惠精神的创新型公司,我们有信心可以利用狭窄通道跑到前面,我们相信以会员为中心的相互制加上互联网能给中国老百姓带来非常好的产品和体验。”


谈到创新的边界,杨帆认为,对于保险业来讲,风险管理是无边界的,服务也是无边界。


杨帆对中国网财经记者举例表示,“保险是一个风险管理行业,如果市场平均赔付率是70%,我通过努力把赔付率降低五个百分点至65%,其中拿两个点去做风险防范,对于一家企业来说亏吗?”


“对于人寿保险也是一样,控制好客户的疾病、保障客户的健康,让客户尽可能少发病、晚发病,甚至找到正确的手段及时干预疾病。这样一来,客户更加健康,企业的风险也大大降低,客户和企业双方均会受益。”


“而这些正是保险人最应该做的事情。作为一个保险业管理者,除具备精算、定价、管理能力之外,还应该具备风险化解和转移能力。从这个角度来说,保险行业的使命是没有尽头的,在互联网端能做的事也是没有尽头的。”杨帆如是表示。


在互联网时代,杨帆表示,应当及时建立个人信息隐私保护机制。而保险机构应该关注一个新的流量获取方式,即私域流量。


所谓私域流量,主要为自媒体或个人拥有的、可自主利用的、低成本的流量,通常的呈现形式包括个人微信号、社群、微博或自主APP等。与之对比的是公域流量,公域流量的用户之间缺少忠诚度与品牌的认知;从公域到私域是从流量思维到用户思维的转变,也更适合保险行业。私域流量不是卖产品,不是买用户,而是做内容,对健康的交流,对风险的认知,通过所见即所得的交互参与,最终完成销售、服务、理赔甚至投诉。


他也表示,“信美相互在不断加强私域流量建设,通过微博、微信公众号、今日头条、抖音等阵地为会员提供更丰富的服务及相互制理念的普及。让会员Anytime,Anywhere,Anyway都能够找到我们。”


后记:


至今,我国相互制保险试点已四年多。


从首批试点的3家相互保险机构来看,它们均探索出最适合自身发展的道路,实现了保费的收入增长,并不断减亏,这展现了相互制的独特性,特别是以会员为中心的这种独特的理念,可以更好的保护消费者利益,使之具有着强大的生命力。


与此同时,经过这几年的发展,相互保险机构已经从刚开始的初步认知阶段,进入到熟悉了解阶段,下一步就是更加认同的阶段。因此,接下来,相互保险机构需继续坚持用科技赋能初心、弘扬保险的本源互助精神,与合作伙伴一同搭建起持续为会员创造价值的生态体系。


当然,在尽所能提供更好的产品和服务体系的同时,相互保险机构的发展也离不开监管的支持。如何打造相互保险机构特色并长期生存下去,承担更多社会责任,可能还需要监管、市场、专家等各方共同做出更多的研究,控制风险的同时也给予合理的生存空间,共同建立一套行之有效、差异化的规则。


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